Simulation de projection patrimoniale sur 10, 20, 30 ans

La puissance des intérêts composés sur le long terme

• Après 10 ans : 19 672 € (quasi-doublement)
• Après 20 ans : 38 697 € (×3,87)
• Après 30 ans : 76 123 € (×7,61)

Les taux de rendement à utiliser par enveloppe

• Livret A / LDDS 2026 : 1,5% (net, garanti)
• LEP 2026 : 2,5% (net, garanti, sous conditions)
• Fonds en euros assurance-vie : 2,5-3,5% (variable selon contrats)
• ETF monde (PEA, CTO) : 6-8% moyen annuel (estimation long terme, non garantie)
• SCPI : 4-6% de rendement distribution + revalorisation potentielle
• Immobilier locatif : 3-6% rendement brut (avant charges, impôts, vacance)

Comment PatrimoScope calcule la projection

PatrimoScope projette chaque enveloppe séparément, puis les agrège, en tenant compte de :

1. Le solde de départ de chaque enveloppe 2. Le taux de rendement annuel paramétré (ou pré-rempli selon le type) 3. Les versements annuels (calculés à partir de votre cashflow excédentaire) 4. Les plafonds de versements pour les enveloppes réglementées (Livret A : 22 950 €, PEA : 150 000 €) 5. La capitalisation annuelle — les intérêts s'ajoutent au capital en fin d'année

La projection s'affiche sous forme de graphique linéaire pour 5, 10, 15, 20 ou 30 ans.

Les biais classiques à éviter dans une simulation

L'inflation : 100 000 € dans 20 ans vaudront moins en pouvoir d'achat qu'aujourd'hui. À 2% d'inflation annuelle, le pouvoir d'achat de 100 000 € dans 20 ans est d'environ 67 000 € en valeur d'aujourd'hui. PatrimoScope affiche les valeurs nominales (comme la plupart des simulateurs) — gardez ce point en tête.

Les frais : les frais de gestion d'une assurance-vie (0,5-1% par an) ou d'une SCPI (10-12% à l'entrée) peuvent significativement impacter le rendement réel. Intégrez-les dans votre taux de rendement net.

La régularité des versements : une simulation qui suppose des versements réguliers suppose implicitement que votre cashflow reste stable. En réalité, il évolue (hausse de salaire, enfants, acquisition immobilière...).

La fiscalité à la sortie : un PEA liquidé après 5 ans ne paiera que 17,2% de PS sur les plus-values. Un CTO subira la flat tax de 30%. Intégrez cela dans votre rendement net à la sortie.

Simulation pratique : le cas du cadre 35 ans

• Livret A : 15 000 € (plein)
• PEA : 30 000 € (ouvert il y a 3 ans)
• Assurance-vie : 20 000 €
• PER : 10 000 €
• Livret A : ~15 000 € (plafond atteint, plus de versements)
• PEA : ~190 000 € (à 7%/an avec 200€/mois)
• Assurance-vie : ~130 000 € (à 3,5%/an avec 200€/mois)
• PER : ~90 000 € (à 5%/an avec 200€/mois, déductions fiscales réinvesties)

Lancer votre propre simulation

• Ajouter toutes vos enveloppes actuelles avec leurs soldes
• Paramétrer le taux de rendement de chacune
• Définir un horizon de 5 à 30 ans
• Exporter la simulation par URL partageable